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我们是希望用新的理念

  李刚毅认为,精准扶贫不是给这些农民兄弟们钱,给他们小额贷款就可以解决的,而是要换一个思路。

  李刚毅表示,商业可持续性是普惠金融最大的难点和痛点,发展普惠金融必须要解决商业可持续性问题。

  普惠金融作为一项世界性难题,各国都在积极探索,努力尝试。7月14日14:00,新华网特邀重庆富民银行总行行长助理李刚毅做客新华会客厅,就我国普惠金融存在的痛点及先进的学习样本与网友畅聊。[ 2017-07-14 14:02 ]

  主持人好,网友们好。非常高兴来到新华网做客。[ 2017-07-14 14:03 ]

  重庆富民银行是第二批第一家民营银行,也是我国中西部第一家民营银行,请您简要介绍一下富民银行?你们起名“富民银行”有何特别的含义?[ 2017-07-14 14:03 ]

  重庆富民银行成立于2016年8月26日,是经中国银监会批准设立的第二批第一家民营银行,富民银行由重庆本地七家非常优秀的民营企业共同发起设立,注册资本30亿元,截止2017年6月30日,我们总资产规模已经超过150亿元,发放贷款超过42亿元。中国银监会目前已批准筹建17家民营银行,与其他16家民营银行相比,富民银行最大的特点是,他是我国第一家由普惠金融集团牵头发起设立的民营银行。富民银行的大股东瀚华金控是中国普惠金融领域的标杆性企业,我们董事长张国祥先生也是中国普惠金融领域的领军人物,富民银行与瀚华金控的基因是一脉相承的。[ 2017-07-14 14:03 ]

  今年年初,富民银行股东大会审议通过了富民银行的战略发展规划,明确了富民银行的使命:“扶微助创、富民兴邦”。“扶微”就是扶持小微企业、扶持三农发展、扶持,“助创”就是帮助创新创业者,助力新兴产业。我们希望用新的理念和新的科技,去重新想象中国普惠金融的业务模式,去重新构建普惠金融的生态体系,引导更多的社会资金、资源和智慧来支持中小微企业,来扶持金融,推动大众创业、万众创新,让金融服务的雨露甘霖惠及更多的小微企业,让普惠金融的无微不至来帮助更多的勤劳大众,让他们获得自信、从容和有尊严的未来![ 2017-07-14 14:03 ]

  “富民银行”的名字是我们股东共同起的,我们希望让老百姓富起来,让这些走出贫苦,获得自信,从而让我们的国家和社会更加美好;“富民”这两个字是使命情怀,同时也是能量,他能打动人心,吸附资源,中国梦就是富民梦,我们希望通过普惠金融的力量来助推中国社会生态、自然生态和商业生态的重塑。应该说富民银行自一诞生,就是一家特别有社会责任感的使命感的企业。[ 2017-07-14 14:03 ]

  普惠银行近年来取得了较大的发展,无论是政策层面和实操层面。作为民营银行新军,如何看待普惠金融?如何为当地提供更优质的金融服务?如何把握普惠金融发展中的机遇?[ 2017-07-14 14:03 ]

  普惠金融是一个世界性难题,普惠金融的核心是金融要服务小微企业、服务三农、服务。但是资本有两大属性,一是避险,一是逐利,而普惠金融风险大,边际成本高,干的是金融领域最底层“又脏又累”、“费力不讨好”的事情。还有一个,就是我们的银行是商业银行,股东都有利润要求,银行每年都有资产规模、税后利润、不良资产率的考核指标,各种媒体也会帮你进行排名,进行比较,因此,谁在普惠金融领域投入大,谁就有可能利润和资产质量受到影响,这样就给有情怀做普惠金融的银行家带来了各种压力,结果就是,普惠金融“理想情怀很丰满,但现实却很骨感。”[ 2017-07-14 14:04 ]

  商业可持续性是普惠金融最大的难点和痛点,发展普惠金融必须要解决商业可持续性问题。普惠金融正是因为难,我们定位为普惠金融,潜心去做普惠金融才显得弥足珍贵,正是因为难,才会有巨大的机会,这个市场如果不难,就可能是一个竞争非常充分的行业,我们早就没有机会了。[ 2017-07-14 14:04 ]

  无论是瀚华金控还是富民银行,我们都把普惠金融作为我们的初心,作为我们的定位,作为我们一辈子乃至几代人矢志不渝奋斗的事业。[ 2017-07-14 14:04 ]

  三农金融、小微金融的确成本高、风险大,很多银行带着使命和情怀来做普惠金融,一不小心就掉到坑里去了。其实,普惠金融难主要是我们的思维没有升级、技术和工具没有升级,按传统信贷套路做普惠金融做得非常艰难,如果我们思维跟上去,采用全新的技术和模式来做普惠金融,来服务三农,服务,我们认为这刚好是我们的一个历史性的机会,也可能是中国金融的一个新金矿。[ 2017-07-14 14:04 ]

  就像修隧道,以前我们用钢钎打孔、用炸药开山,既不安全又无比艰难,现在我们用盾构机、用盾构技术,几个月就可以打通隧道,所以普惠金融按传统的思路和模式走,很有可能掉到坑里,但是,如果我们用新的理念,用新的技术和模式来做,不仅不会掉到坑里,反而有可能挖出金矿来。[ 2017-07-14 14:04 ]

  农村供给侧改革是今年我国经济工作的重要内容之一,今年一号文件提出,支持地方性商业银行、合作银行等中小金融机构加大服务三农的力度,你如何看待我国的三农金融问题?你们在服务三农、发展普惠金融方面有哪些的创新的思路和模式?[ 2017-07-14 14:04 ]

  先说说我对三农的认识,如果把中国比作一条巨龙的话,那我们的龙头,也就是我们的一线城市,已经进入了信息文明时代,与世界一流大城市的差距越来越小,比方说我们上海、深圳的高楼并不比纽约、伦敦、巴黎、法兰克福的少,我们在电子商务、社交和移动支付领域甚至是领先全球的。这条巨龙的龙身,也就是我们的新一线城市和二线城市,正处于产业现代化和城市化进程中,传统产业正在转型升级,新兴产业正在培养和集聚,城市更新和新城区建设如火如荼,巨龙的龙尾,也就是我们广袤的农村地区,尤其是中西部一些落后的老区、山区、库区,还停留在1000年以前的农耕文明时代。记得有一次我从重庆的酉阳县到重庆再到深圳,感觉就像在不同的历史时代中穿梭,就像是在穿越。[ 2017-07-14 14:04 ]

  我们认为,三农问题的核心原因有两个,一是我们的金融资源配置不合理,二是二次分配不合理,尤其是金融资源配置不合理,比方说2016年我们新增信贷投放12.65万亿,但真正需要钱的小微企业、实体经济和三农获得的新增资金并不多。[ 2017-07-14 14:04 ]

  富民银行在普惠金融领域探索的是一条普惠金融3.0的路径。[ 2017-07-14 14:04 ]

  1.0的普惠金融是小贷支农模式,给农户发放小额贷款,目前最为广知的是尤努斯开创的格莱珉穷人银行模式,成立五人中心组,给农村妇女发放小额信用贷款,我们非常尊重尤努斯,但是中国的农村、农民跟孟加拉在国情、发展阶段、数量、市场规模上有很大的不同,我们不能照搬,小额贷款可以解决农户短期资金需求问题,但是无法从本质上提升农民的经济能力、生活品质和社会地位。[ 2017-07-14 14:05 ]

  2.0的普惠金融是产业支农模式,去扶持农业企业和农业加工企业,支持大农业领域的农民企业家创新创业,但是农业容易受天灾人祸影响,行业本身外部风险大、利润低,比起房地产和新兴产业,赚钱太不容易。另外,即使发展起来了,农民也是成为产业工人,难以真正提升农民的能力素质和社会地位。[ 2017-07-14 14:06 ]

  富民银行大股东瀚华金控从担保、小贷做起,13年来先后服务小微企业20万户,累计业务发生额超过3000亿元,但是我们发现,即使我们给了他们资金,他们依然成长得很慢。这就让我们思考,小贷支农是点,产业支农是线,我们从以前从点上、从线上去支持三农,但是并没有真正解决三农问题,真正解决三农发展问题,需要我们从“面”上考虑,去设计,因此,我们张国祥董事长提出了普惠金融3.0的模式。[ 2017-07-14 14:07 ]

  普惠金融3.0就是生态金融,就是用平台思维、伙伴思维和生态思维来构建普惠金融的生态体系。既不是点,也不是线,而是由多个面、多个平台共同组成一个生态体系,把点融入线,把线融入面,把面融入生态。[ 2017-07-14 14:07 ]

  比方说三农企业,无论他是做种植、养殖,还是做生产、加工、流通,他们缺的不仅仅是资金,还缺思想、缺技术、缺人才、缺渠道。因此,单纯给予资金支持不一定能帮助企业解决实质性问题,我们需要升级理念,转换思维,用生态的模式来服务三农企业。[ 2017-07-14 14:08 ]

  我们富民银行接下来准备筹备成立“中国精准扶贫与三农发展产业联盟”,把涉及精准扶贫的农业产业链企业纳入联盟,在联盟下面搭建“五个平台”,一是“资金平台”,以富民银行、瀚华金控为基础,引入现代农业产业基金、政府引导基金,构建“债权+股权”的资金平台;二是“咨询平台”,引入国内优秀的研究机构和咨询公司,为联盟内企业提供战略咨询和管理咨询;三是“技术平台”,引入优秀的互联网科技公司,为联盟内企业的IT系统和互联网能力建设提供技术支持;四是“企业联合学院平台”,协助联盟内企业招揽人才和培训人才;五是“营销推广平台”,协助联盟内企业建立营销体系,整合外部渠道进行营销和推广。这五大平台建立起来,三农企业一旦加入联盟,就会获得资金、智慧、技术、人才和渠道全方位的支持,企业运营能力和抗风险能力将大幅提升,这就是生态的力量。[ 2017-07-14 14:09 ]

  富民银行张国祥董事长认为,未来金融是产业金融、场景金融。产业金融就是金融一定要和产业相结合,金融一定要服务实体经济,银行需要低下头、弯下腰,深度介入产业,去研究产业的痛点和机会,研究产业的技术创新和模式创新,用金融为产业赋能。[ 2017-07-14 14:10 ]

  我们大股东瀚华金融正在探索生态小镇,生态小镇就是生态普惠金融的载体,未来我们会选择合适的城乡结合部探索建立“大美三农生态小镇”,把生态小镇作为“中国精准扶贫与三农发展联盟”线下服务的基地,围绕大农业产业链引进、孵化和培育一批优秀的现代农业企业,把“大美三农生态小镇”打通一、二、三产业,变成一个宜业、宜居、宜学、宜游、宜养的现代都市田园。[ 2017-07-14 14:11 ]

  这就是我们富民银行设计的普惠金融3.0的模式,跟阿里、腾讯走的数据普惠金融道路不一样,我们走的是生态普惠金融的道路,虽然这条道路难度很大,但是我们认为这是一条正确的道路,是金融真正服务三农,服务最有效的实施路径。[ 2017-07-14 14:11 ]

  脱贫攻坚是当前的一项重要任务,金融在期间扮演极其重要的角色,请问,富民银行在精准扶贫上有哪些思路和做法?[ 2017-07-14 14:12 ]

  的确,我国目前还有4000万的农民没有脱贫,还有5亿多的农民兄弟虽解决了温饱问题,但离小康生活还有较大的差距,目前的农村主要是“386199”部队,38是妇女,61是儿童,99是老人。他们的装备主要是“10079”,即1根扁担,2个尿桶、一把锄头,一个尿勺,这就是目前我国贫困农村的画像,精准扶贫,是党中央国务院的一号民生工程。[ 2017-07-14 14:14 ]

  富民银行成立时间不长,还不满周岁,但我们从一开始,就在思考如何去帮助这些农民兄弟如何脱贫致富。我们认为,精准扶贫不是给这些农民兄弟们钱,给他们小额贷款就可以解决的,而是要换一个思路,把资源配置给具有三农情怀的精英群体,让这些具有三农使命和情怀的企业家带着产业、资本、技术和智慧下乡,然后把农民兄弟吸附到产业的平台上来,这样才能解决精准扶贫的问题。[ 2017-07-14 14:15 ]

  我举两个案例来说明。一个是富民银行推出的“富民光伏贷”,我们富民银行的第二大股东宗申集团与四联集团,成立了一个宗申四联公司,他们推出了一个精准扶贫的“光伏宝”项目,即是充分利用现在农民住房的屋顶,给农民住宅安装30-50平方米的分布式太阳能光伏面板,光伏宝发的电农民首先可以自用,剩余部分联网卖给国家电网或南方电网,国家对光伏宝扶贫项目连续10年按每度电0.42元给予补贴,我们做个一个测算,假如一个农民家庭装一个30平方米的光伏宝,总投资约3万元,农民兄弟自己出20%,剩下的80%由富民银行给予贷款,贷款期限5-8年左右,贷款年利率7-8%左右,光伏宝发电并网后的补贴收入直接用来归还贷款本息,在收入归还贷款本息后,农民兄弟每年大约还有2000元的净收入,在还清贷款后,农民兄弟每年大约会有4000-5000元的收入,我们目前正在重庆巴南、北碚选择两个镇在做试点,如果试点成功,就会在宗申系统内全面铺开,宗申集团在国内有1万多个摩托车的营销和服务网点,并且是全部下沉到乡镇,有的直接设在村里,宗申的这些网络就是我们的毛细血管,也是我们实施普惠金融精准扶贫的最大优势。[ 2017-07-14 14:15 ]

  第二个案例是我们正在研发模式的一个项目,把社区金融和三农金融打通来做,我把他叫“引富济贫”项目。我们在四月份考察了两个具有代表性的企业,一个重庆黔江的“绿满地”公司,绿满地成立于2007年,是重庆市级农业龙头企业,也是一家供港蔬菜公司,现有30000亩的蔬菜生产基地,他的业务主要是与黔东南的农村经济合作社合作,由村经济合作社组织农民按原生态方式种植西兰花、茄子、辣椒、豆角等蔬菜,然后由绿满地公司负责收购,然后输送给香港,绿满地解决的的是农产品的入口问题。另一个企业是我们在东莞考察的“菁禾田园”社区生鲜项目,菁禾田园定位为“特色、生鲜、连锁”,目前已接近100家社区门店,与我们在沃尔玛、家乐福等大型超市超市里的生鲜不一样,菁禾田园的特点是特色,比方说他卖的鸡就是清远的瑶山鸡,卖的猪肉是河源的土猪肉,所有食材都是原生态的方式种植和养殖,也都是可以溯源的,他们的门店面积60-80平方米左右,面积不大,但是客单价高,目前经营情况不错,菁禾田园顺应了消费升级的趋势,解决的是农产品的出口问题。[ 2017-07-14 14:16 ]

  我们富民银行现在的做法就是把类似绿满地、菁禾田园的企业吸收到富民银行“精准扶贫与三农发展产业联盟”上来,把农产品的入口和出口打通,通过平台来建立“农户与用户”、“城市居民与乡下农民”之间的链接,让农民兄弟回归农村,回归传统,不用化肥、不用农药,按最原生态的方式去种植蔬菜、水果,按自然养殖的方式去养鸡、养猪、养鱼,然后城市居民通过平台向农民兄弟定制化采购。[ 2017-07-14 14:18 ]

  比如说,我可以委托黔江的几个农户帮我养猪、养鸡、种蔬菜,然后通过平台配送把这些蔬菜水果、鸡鸭猪肉送到我家里,对我来说,可能一个月多花不了三五百块钱,但是我的小孩可以吃上放心的猪肉、安全的蔬菜,这样链接就建起来,一旦链接建起来,那我小孩长大时换下来的衣服,比如说我们换下来的手机、家电是不是也可以送给这些农民兄弟们,这样就是“各归其位、引富济贫”。富民银行的定位是服务中小微企业、服务三农、服务社区、服务创新创业,我们一直在思考三农金融如何做,社区金融如何做,现在我们找到了,那就是把三农金融和社区金融联合起来做,打通三农金融和社区金融,就是打通乡下农民和城市居民之间的链接,引富济贫。[ 2017-07-14 14:18 ]

  防控金融风险是当前的重要工作内容,富民银行定位为普惠金融,意味着比其他银行面临着更大的风险,那么,富民银行在防控风险上,又是如何考虑的?[ 2017-07-14 14:20 ]

  富民银行定位为普惠金融,主动去服务小微、服务三农、服务社区、服务创新创业,我们面临的细分市场风险的确比其他市场更大一些,这是毋庸置疑的。在风险控制上,我相信“艺高人胆大”,只有你本领强了,你才敢碰其他银行不敢碰、不愿意碰的市场,我最担心的是“胆大艺不高”,自己本领不强,但胆子却很大,这样就很容易被带到沟里去了。[ 2017-07-14 14:20 ]

  具体到富民银行的风控,我们的思路是用体系、用生态来帮助我们控制风险,比方说,单一的农户搞种植、养殖,农户贷款肯定有风险,但是我把农户融入到产业中,帮助农户解决技术问题、出口问题,风险就会降低。单一的农业企业有风险,我把企业融入到富民银行“精准扶贫与三农发展联盟”的生态体系来,风险也会大幅下降。[ 2017-07-14 14:21 ]

  我举一个案例,就是我们正在落地的一个项目,百果园的互联网供应链金融案例,百果园是深圳一家非常优秀的社区生鲜水果企业,目前在全国有2000多家社区店,今年销售额会突破100亿元,我们跟百果园合作,就是通过我们的伙伴帮助百果园去建供应链SAAS平台,通过SAAS平台把百果园社区门店的采购、仓储、物流、结算进行线上化运营,我们基于SAAS平台的数据来给百果园的社区门店加盟商发放贷款,这样社区加盟店的老板没有抵押、没有担保就可以从富民银行获得贷款,这个案例就是我们的典型模式,把个体经营户融入产业,把产业融入生态,最后实现通过核心企业来降低上下游中小企业的风险,通过生态来降低核心企业的风险。[ 2017-07-14 14:22 ]

  我是听说您为了做普惠金融,把家从深圳搬到重庆去了,您是觉得重庆做普惠金融更有优势吗?你们下一步如何在重庆把普惠金融做成模式出来?如何实现普惠金融服务实体经济,助力中国经济转型升级的目标?[ 2017-07-14 14:22 ]

  我在深圳呆了16年,把家搬到重庆,一是我们张国祥董事长有一个三农的梦想,他的这种使命和情怀感召了我,二是我认为,重庆的确是中国普惠金融的最佳试验田,重庆是直辖市,面积8.2万平方公里,总人口3200万人,但主城区只有1000万人,三农人口有1000多万,我们戏称为“农民直辖市”,重庆的市情是“大城市、大农村、大山区、大库区”四位一体,既有城市产业转型升级、发展新兴产业的问题,也有农村脱贫致富问题、精准扶贫问题,因此我常说,“小重庆,大中国”,重庆就是中国的缩影,他是我国城乡二元化结构、城乡两型社会最典型的代表,如果我们在重庆能把普惠金融3.0的模式能探索出来,我们就可以建立起我们的护城河和护城墙,就可以把普惠金融的模式复制到全国欠发达地区,这就是我们为什么认为重庆是中国普惠金融的最佳实验田的原因。[ 2017-07-14 14:23 ]

  普惠金融是一条荆棘密布的道路,充满了各种看得见和看不见的坑,但是,正式因为难,我们才有价值,正是因为难,这个市场才会有巨大的机会,我们是希望用新的理念,用新的技术和模式,在重庆这一片土地上探索出普惠金融一条新的道路,然后复制到全国,我们的祖先曾经为全人类贡献过典当、票号、钱庄等金融范式,我们这一代人为何就不能再一次为全人类贡献出新的金融范式呢?[ 2017-07-14 14:24 ]

  有一句话叫:“路虽远,行则将至,事虽难,做则必成”。最后用我们张国祥董事长的一句话与中国普惠金融领域的设计者、推动者、实践者和观察者共勉,就是“不忘初心、不辱使命、不负时代”。[ 2017-07-14 14:25 ]

  感谢李刚毅助理给我们带来的精彩分享,网友们下次访谈再见![ 2017-07-14 14:27 ]

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